Pie de foto: Pix: la revolución instantánea del Banco Central (Foto: Instagram)
Pix parece haber surgido de la nada, como si siempre hubiera formado parte de nuestras vidas. Sin embargo, su trayectoria comenzó mucho antes de convertirse en un término común en Brasil. La expresión “Haz un Pix” se emplea hoy de forma generalizada, pero tras ella existe un complejo trabajo técnico, regulatorio y político que transformó por completo la manera de realizar las transacciones financieras en el país.
El Banco Central de Brasil es el artífice del Pix. No fue obra de una única persona ni de un gobierno en particular. Su concepción se gestó dentro de la propia institución, con la colaboración de funcionarios técnicos, consultas públicas, entidades financieras, empresas de pago y representantes del mercado. El objetivo principal era desarrollar un sistema que fuera instantáneo, accesible, seguro y disponible a cualquier hora, incluidos fines de semana y días festivos.
Antes de la llegada del Pix, las transferencias de dinero en Brasil dependían de horarios bancarios, tarifas y métodos menos eficientes. Los sistemas TED y DOC cumplían su función, pero presentaban limitaciones tanto en rapidez como en coste. Los pagos con tarjeta de crédito resultaban cómodos para los usuarios, pero implicaban gastos para los comerciantes y dependían de redes de tarjetas y terceros intermediarios. En este contexto, el Pix surgió como una solución innovadora para modernizar un escenario tradicional.
Las conversaciones sobre la necesidad de pagos instantáneos en Brasil aumentaron durante la década de 2010. En 2018, el Banco Central estableció los requisitos fundamentales para el nuevo sistema, definiendo aspectos clave como la gobernanza, la participación de las instituciones, la liquidación de operaciones de forma centralizada y la infraestructura tecnológica necesaria.
En 2019 se creó el Foro Pix, un espacio de consulta que reunió a bancos, fintechs, instituciones de pago y otros actores del mercado. El objetivo de este foro fue discutir las reglas, los estándares técnicos, los mensajes, la seguridad y el funcionamiento operativo del sistema. Aquél mismo año, el Banco Central comenzó a desarrollar la infraestructura tecnológica que sostendría las transacciones instantáneas bajo el paraguas del Pix.
El nombre y la marca del sistema se definieron posteriormente. En agosto de 2020 se publicó el reglamento que regularía su funcionamiento. En octubre dio comienzo el registro de las claves Pix, tales como CPF, CNPJ, correo electrónico y número de teléfono. El 3 de noviembre de 2020 arrancó una fase de operación restringida y, el 16 de noviembre de 2020, el Pix entró en funcionamiento pleno.
A partir de ese momento, el dinero comenzó a transferirse en cuestión de segundos. Personas, empresas y organismos públicos pudieron enviar y recibir fondos a cualquier hora, utilizando cuentas corrientes, de ahorro o cuentas de pago. El sistema también habilitó el uso de códigos QR, la función “Pix Copia y Pega” y claves sencillas, reduciendo la burocracia que históricamente complicaba las transferencias.
El éxito fue inmediato. En pocos años, el Pix pasó a formar parte de la vida cotidiana de los brasileños. Se utiliza para dividir la cuenta de un restaurante, pagar a vendedores ambulantes, recibir salarios informales, saldar boletos, donar dinero, realizar compras y dinamizar pequeños negocios. Su adopción masiva refleja el grado de eficiencia y conveniencia que aporta al ecosistema financiero.
Sin embargo, este crecimiento también generó cierto malestar entre los sectores ligados a los medios de pago tradicionales. Al tratarse de una infraestructura pública operada por el Banco Central, el Pix compite de forma indirecta con modelos privados que dependen de tarifas, terminales de pago y redes internacionales de tarjetas.
En 2025, la Oficina del Representante de Comercio de Estados Unidos (USTR, por sus siglas en inglés) inició una investigación comercial sobre prácticas brasileñas en diversas áreas, incluidas el comercio digital y los servicios de pago electrónico. En 2026, dicho organismo declaró que algunas políticas del país sudamericano podrían perjudicar a empresas estadounidenses, y mencionó el presunto favorecimiento de un “campeón nacional” en pagos electrónicos.
En Brasil, la postura oficial es distinta: el Pix no fue creado con el objetivo de excluir a empresas extranjeras, sino de mejorar la eficiencia, fomentar la competencia y promover la inclusión financiera. El Banco Central defiende que su actuación se enmarca en el concepto de infraestructura pública neutral y sin ánimo de lucro.
Lo que empezó como una solución para transferencias lentas se ha convertido en un símbolo de soberanía tecnológica. El Pix nació en los pasillos técnicos del Banco Central, superó la prueba de la calle, de las aplicaciones y de los pequeños comercios, y acabó siendo parte de una disputa comercial internacional.
